中小微企业是推动创新、促进就业、改善民生的重要力量，是我国经济社会高质量发展的重要基础，也是发展新质生产力、实现中国式现代化的生力军。

当前，我国大量中小微企业（含个体工商户）仍是“信用白户”，没有信用记录，或是信用记录单薄，缺乏具有连续性、稳定性的高质量信用信息，制约着金融机构为其提供优质金融服务。

如何破局？

为贯彻落实党中央、国务院关于建立支持中小微企业发展的信用信息互联互通机制、探索银行资金流信用信息共享应用等重要决策部署，支持中小微企业更好获得融资服务，中国人民银行本着共建共享原则，建设全国中小微企业资金流信用信息共享服务平台（以下简称“资金流信息平台”），已于2024年10月上线试运行。

什么是资金流信息平台？

资金流信息平台，全称“全国中小微企业资金流信用信息共享服务平台”，是由中国人民银行组织金融机构共同建设、中国人民银行征信中心运行维护的一项重要金融信息基础设施。平台在保护中小微企业各项信息权益的前提下，旨在全国范围内推动中小微企业资金流信用信息共享，为金融机构授信决策提供有力抓手，助力中小微企业融资。

资金流信用信息，是指信息主体在交易过程形成的、能够反映其经营状况、收支状况、偿债能力、履约能力等经济行为并去除相关敏感信息的交易统计信息，主要包括银行结算账户（含基本户和一般户）和第三方支付账户的收支情况统计信息、现金存取情况统计信息、与不同类型交易对手往来统计信息、账户资金流动等重要特征变量信息等。

资金流信息平台参与主体

信息主体：即所有拥有资金流信用信息的市场主体，可通过该平台共享资金流信息，自主决定是否授权金融机构提供、查询该企业某资金账户的资金流信用信息。

信息提供机构：即银行和第三方支付机构，负责根据中小微企业指令将其资金流信用信息对外提供。

信息使用机构：即银行和其他授信机构，可根据企业的授权通过“资金流信息平台”查询该企业在他行的某一个或多个资金账户的资金流信用信息产品，为中小微企业提供融资服务。

征信中心：即资金流信息平台的建设、运行和维护机构，制定资金流信息平台业务运行规则，建设、运行和维护资金流信息平台，负责资金流信息平台推广和应用，维护各方合法权益等。

资金流信息平台的运作模式

资金流信息平台服务产品

企业账户资金流信用信息明细汇总产品：对资金流信用信息数据的解读。

企业账户资金流信用信息报告：企业某一账户在交易过程中形成的、能够反映其经营状况、收支状况、偿债能力、履约能力等经济行为的资金流动统计指标组成的报告。

两项产品供企业了解自己的资金流信用信息情况，授权信息提供机构提供给信息使用机构使用，帮助信息使用机构了解企业资金流信用状况，供信息使用机构在对企业授信时参考使用。

资金流信息平台核心功能

建立资金流信用信息账户：平台为每一个企业建立专属的资金流信用信息账户。企业无需注册即可使用企业法人身份信息直接登录数据账户，在数据账户内委托资金账户开户机构提供本企业的资金流信用信息，授权信贷机构查询本企业的资金流信用信息，提出异议和开展咨询，实现“我的信息我做主”。

资金账号绑定：信息主体在自己的数据账户内操作绑定资金账号，与信息提供机构签署《资金流信用信息委托提供协议》，委托信息提供机构按照其要求对外提供资金流信用信息。

查询授权管理：信息主体在自己的数据账户内对信息使用机构发起的查询授权申请进行授权确认、授权追加等操作。信息使用机构在获得信息主体授权后，在授权有效期内可以通过资金流信息平台查询信息主体的资金流信用信息。

自主查询：信息主体完成资金账号绑定后，可通过资金流信息平台查询自身资金流信用信息。

信息主体服务：信息主体访问资金流信息平台，获取登录指引、服务指南、操作手册、常见问题解答等咨询或服务；信息主体登录数据账户登记留言、声明信息，维护自身合法权益。

信息记录查询：信息主体查询在数据账户内的活动记录，如自主查询记录、机构查询记录、绑定账号记录、授权记录、信息主体留言记录及信息主体声明记录等。

如何维护信息安全、保护主体权益？

维护信息安全

采用严格的身份验证手段，确保信息安全；

信息不使用不出域，无授权不调用；

采用多重技术手段，确保系统安全高效运行。

保护主体权益

按需分配，践行最小必要信息共享原则；

高效便捷地保护中小微企业各项信息权益；

建立资金流信息平台制度保障规范运行。