潘文娣

尽管企业新发放贷款加权平均利率已降至历史低点，但很多企业仍反映融资难、融资贵的问题。针对此问题，近日中国人民银行滁州市分行推出一项“明示企业贷款综合融资成本”试点工作，旨在推动银行明示除利息以外的其他融资费用，促进降低企业综合融资成本。目前，试点工作已取得初步成效。

一张“清单”，通过明示企业贷款综合融资成本试点，银行在办理企业贷款以及小微企业主、个体工商户经营性贷款时，双方共同填写“贷款明白纸”，解构企业融资费用，让贷款综合融资成本一目了然。

一张“贷款明白纸”，推动企业综合融资成本更加公开透明。“以前贷款就像开盲盒，签完合同才发现还有担保费、评估费等各种‘隐藏款’”“我是一家做工艺品的小型企业，最近由于经营需要，向银行申请借入一笔200万元的1年期贷款。在办理贷款时，客户经理掏出一张‘贷款明白纸’，把所有费用都清清楚楚列在纸上——让我知道原来这笔贷款除了4.5%的贷款利率外，还需要支付0.4016%的担保费率，综合融资成本为4.9016%。我心想总算不用提心吊胆猜谜了。”该企业负责人表示“贷款明白纸”详细列明企业需承担的贷款利息支出和各项非利息费用支出（非利息支出通常包括抵押担保费、质押监管费、过桥或应急转贷费、中介服务费等），全面反映了企业贷款涉及的各项显性成本和隐形成本，以及由谁收费、由谁付费等信息，充分保障了贷款企业的知情权。

一张“贷款明白纸”，推动降低企业综合融资成本。更惊喜的是，这张纸还能“砍价”。某个体工商户向银行申请了一笔极速贷法人保证贷款，该行客户经理在引导客户填写“贷款明白纸”的时候，发现该笔贷款的担保费率为0.8%，主动提醒：“您这属于涉农客户中的粮食种植类客户，可以享受优惠的担保政策。”银行先是申请将客户的担保费率降至0.5%，另外充分利用该行利率优惠政策，将贷款利率由原3.8%降至3.1%，客户贷款综合融资成本由4.6%降低至3.6%，整整降低了100个BP。该客户乐得逢人就夸：“这哪是明白纸，分明是省钱利器啊！”

“贷款明白纸”真实反映企业负担、银行收费和让利情况，信息的公开透明使得企业全面了解综合融资成本构成，有助于企业合理判断自身贷款风险溢价水平。让非利息费用支出“暴露在阳光下”有助于治理和约束不合理收费，保障借款人合法权益。

一张“贷款明白纸”，增进银企双方互信互利。“现在银行的服务太贴心了！”从事空调设备制造的某企业主向银行申请了一笔500万元的抵押贷款，在填写“贷款明白纸”的过程中发现，银行不仅为他争取了较低的优惠贷款利率，还承担了与贷款业务相关的抵押登记费、评估费。“所有费用都在这张纸上，银行没收一点‘隐形服务费’！”

“自从有了‘贷款明白纸’，客户对我们的信任感明显提升了。”某客户经理深有感触地说道，作为一线服务人员，她真切体会到这项举措带来的变化：“以前客户咨询贷款时，常常对费用存在疑问，现在有了这张纸，客户一看就懂了，沟通效率大大提高，合作也更顺畅了。”另一位经理也表示“‘贷款明白纸’不仅让客户更放心，也倒逼银行不断优化服务流程。”“这种透明化的服务方式，让银企关系更融洽，有利于形成合作共赢的良好局面。”

人民银行滁州市分行有关负责人表示，将继续深入推进明示企业贷款综合融资成本试点工作。通过加大政策宣传推广力度，提高经营主体政策知晓度和参与度；通过指导金融机构落实好实施方案要求,推动试点工作稳妥有序开展；通过强化与相关部门沟通协调，形成推动政策落地的工作合力，确保试点工作取得实效，为滁州经济高质量发展营造良好的货币金融环境。