从个体到社会再到国家，诚信，在各个层面都有着极其重要而又不可或缺的地位。个人征信报告是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录，用于查询个人的社会信用，是个人的“经济身份证”。征信记录了您的信用行为，如银行贷款、合同履行、遵纪守法等，这些行为将影响您未来的经济活动。所以，征信权益保护对于我们每个人来说都非常重要。做好个人的征信权益保护，可以从如下几个方面入手。

一、了解征信报告用途，珍爱信用记录

目前，个人信用报告广泛应用在商业银行贷款、信用卡审批和贷后管理等业务中，还用于任职资格审查、员工录用等许多活动之中。信用报告能够节省银行审贷时间，良好的信用报告有助于借款人快速获得贷款，还可能会在贷款金额、利率等方面享有相应优惠。但如果借款人个人信用报告存在逾期记录，银行在贷款时会更加慎重。所以，每个人都应当主动了解并维护好自己的个人信用，以便于更好地便利自身经济社会行为。

二、了解个人征信权力，提高信用意识

（一）采集征信须经本人同意。个人信用报告查询必须经本人授权并约定用途或经公证的他人代理查询，任何单位或个人不得擅自查询您的个人信用报告（法律规定可以不经本人同意查询的除外）。

（二）谨慎提供征信报告。除法律规定外，未经本人授权同意，任何单位和个人均无权将您的个人信用报告提供给任何第三方机构或个人；对外提供信用报告需经本人同意并书面约定用途。

（三）征信采集信息有范围限制。禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。但是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。

（四）不良信息需提前告知。信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。但是，依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。

三、警惕征信“黑灰产”，维权应当理性

随着我国征信业的发展和征信产品在社会多领域的应用，目前，在社会上出现一些以“征信修复”“征信洗白”等名义招揽生意的机构和个人，大肆宣传可以删除信用报告中的不良信息，指使信息主体委托其办理征信投诉、举报等事项，从中渔利。这种行为不仅严重扰乱了征信市场秩序，还对社会信用环境建设造成严重危害。在此提醒大家，要高度警惕此类征信“黑灰产”，应通过正规渠道维护自身权益，远离“征信修复”“征信洗白”等行为的侵害。《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除。信息主体应当切实提高信用意识，一旦发现逾期行为应当及时还款补救，并且后续持续保持良好的信用记录。征信机构、金融机构都不得擅自修改、删除信用报告中的信息，一旦发现违规修改、删除等行为，中国人民银行及其分支机构将按照《征信业管理条例》等法规依法处理。

四、征信相关重要提示

（一）征信查询渠道

目前个人或者企业查询个人征信主要有三种渠道：柜台查询、自助查询、网上查询。

柜台查询条件：本人持本人有效身份证件至人民银行相关查询网点查询，或者本人申请在商业银行办理相关金融业务（包括贷款、授信、信用卡、担保、银行卡收单特约商户等），授权经办的商业银行查询。

自助查询条件：本人持本人有效且有磁性的居民二代身份证，在工作日工作时间段至人民银行或者部分商业银行部分设置有个人征信自助查询机的网点进行自助查询。

网上查询条件：登录“中国人民银行征信中心官网”（网址：www.pbccrc.org.cn）根据网站提示注册、验证、本人提交查询申请进行查询。

（二）妥善保管征信报告。个人信用报告中记录了诸多个人隐私信息，切勿随意丢弃或拍照转发，避免造成个人信用信息泄露，威胁个人“钱袋子”安全或者造成其他损失。

（三）查询收费有关规定。根据国家有关规定，目前，本人在网上查询或者银行办理相关金融业务授权经办银行查询本人征信报告的均为免费；在自助查询机查询或者人民银行窗口查询，每人每年累计前两次免费，第三次起每次查询收费10元。

（四）错误信息可申请异议或者投诉。如认为本人征信报告中相关信息存在错误、遗漏的，本人有权向信息提供者或者征信机构提出异议，或者向当地人民银行申请投诉办理，要求更正。

（五）有关逾期记录的相关问题

问题一：明明按时还款了，为什么还有逾期记录？

①啥是成功还款？

在还款日之前，钱到还款账户，要是足额的还款金额！

②易造成逾期的情况有哪些？

中介代还：按时把钱转给中介（房产中介、第三方机构）或他人，但中介或他人没有及时转账！

跨行还款：通过他行转账还款，但银行间账务处理时滞，钱没按时还上！

一行多户：您在房贷机构指定银行开了多个账户，还款时转错了账户！

不留余钱：在您存入仅够当月还款的资金后、扣款日前，还款账户发生年费等小额支出，导致扣款时账户余额已不足！

为保证正常还款，请您谨记以下提示：

Tips1:记清还款日期、还款金额、还款账户。

Tips2：提前几天还款金额足额到账。

Tips3:除还款金额外，保证还款账户日常余额足够年费等小额支出。

Tips4:可设置自动还款。

问题二：个人逾期记录超过5年会自动消除么？

《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良记录的保存期限自不良行为或者事件终止之日起5年，超过5年的应予以删除。

所以，“逾期记录超过5年就会自动消除”这个说法是不准确的！

逾期记录删除的条件有两个：一是必须还清全部逾期欠款及罚息；二是在还清之日起计算时间，还款之日起满5年之后才不展示。

问题三：逾期1天和逾期90天有啥区别？

如果您有逾期不还的情况，不管是逾期1天还是逾期90天，都会如实体现在个人信用报告中，报告里面会有不同的标记。在每月的还款表现里，逾期1-30天标记为“1”，31-60天标记为“2”。61-90天标记为“3”，以此递推，超过180天都标记为“7”。而正常还款的情况下，当月还款记录标记为“N”,如果当月不需要还款，还款记录标记为“*”

问题四：有逾期记录了，还能办信用卡或贷款吗？

个人信用报告是一个客观记录，不会出现“良”或者“不良”的批注，但是逾期记录通常会被认为是不良记录，也不会区分是否恶意“逾期”。在您申请办理信用卡或者贷款时，征信报告使用者，比如商业银行会根据您的信用报告的记录做出判断。

一般来说，商业银行对不同的业务类型和业务品种确定不同的准入标准，如线上打款是有可能因为您曾经出现的逾期记录而被拒贷，而部分线下业务，有可能要求您提供补充资料，更全面地了解您的信用情况。

信者，诚也。诚信是立德树人的重要方面，是提炼真知灼见的坚实根基，是撬动社会发展和产业兴盛的有力杠杆，也是每个人的立身之本。我们倡导：每个人都应当践行和维护唯信唯实的诚信文化理念，坚守和传播诚实守信的诚信文化真谛，在践诺守信中为美好生活而努力，为全面建设社会主义现代化国家而奋斗。