一、理财

理财的概念

理财就是学会合理地处理和运用钱财，有效地安排个人或家庭支出，在满足正常生活所需的前提下，进行正确的金融投资，购买适合自己的各种金融产品，最大限度地实现资产的保值和增值。

常见银行个人理财工具包括：银行储蓄、商业银行理财产品、国债、基金 。

树立理财风险防范意识

（ 一）了解产品；消费者在购买理财产品时， 应仔细阅读理财产品说明书、合同条款等信息，充分理解理财产品的各项要素，重点关注产品期限、 投资方向或挂钩标的、流动性、预期收益率 、产品风险等。

（ 二）了解自己及家庭；消费者在选购理财产品前，应综合权衡自己的财务状况 、风险偏好、风险承受能力和预期收入、流动性需求等， 不盲听、盲信、盲从，不追逐“ 热门” 产品。在购买理财产品前，应配合银行人员认真完成风险评估内容，并综合考虑评估结果，产品特性和个人情况选择产品。

（三）确定选择；消费者可以从购买行为中获得利益，同时也要为自己的购买行为负责，承担相应的风险。消费者要在充分理解理财产品风险的前提下，在风险揭示书上对风险评估结果签字确认并亲笔抄录： “本人已经阅读风险揭示，愿意承担投资风险”。在确定购买理财产品后，需签署相关协议，一旦签字认可，消费者即须根据合同内容履行买者责任 。

（四）跟踪变动；在理财产品存续期内，消费者应持续关注理财产品的投资运作与收益表现，通过致电咨询或向消费者经理了解等多种方式掌握相关的产品信息，以便能够及时了解产品的收益、风险等状况。

（五）关注账户；理财产品到期后，消费者应及时关注投资本金和收益是否按照合同约定返还至理财账 户， 以便能够及时进行新的投资。

二、保障金融消费者八项基本权利

切实维护金融消费者的合法权益

2015年11月13日，国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，明确了金融机构消费者权益保护工作的行为规范，要求金融机构充分尊重并自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、受教育权、信息安全权等基本权利，依法、合规开展经营活动。这是首次从国家层面对金融消费权益保护进行具体规定，强调保障金融消费者的八项权利。

（一）保障金融消费者财产安全权；金融机构应当依法维护金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全。金融机构应当审慎经营，建立严格的内控措施和科学的技术监控手段，严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占用客户资金。

（二）保障金融消费者知情权；金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得作虚假或引人误解的宣传。

（三）保障金融消费者自主选择权；金融机构应在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务，或不得附加其他不合理的条件，不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品。

（四）保障金融消费者公平交易权；金融机构不应设置违反公平原则的交易条件，在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除其合法权利，不得限制金融消费者寻求法律救济途径，不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。

（五）保障金融消费者依法求偿权；金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任，在机构内部建立多层级投诉处理机制，完善投诉处理程序，建立投诉办理情况查询系统，提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督。

（六）保障金融消费者受教育权；金融机构应进一步强化金融消费者教育，积极组织或参与金融知识普及活动，开展广泛、持续的日常性金融消费者教育，帮助金融消费者提高对金融产品和服务的认知能力及自我保护能力，提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。

（七）保障金融消费者受尊重权；金融机构应尊重金融消费者的人格尊严和民族风俗习惯，不因金融消费者的性别、年龄、种族、民族或国籍等不同而进行歧视性差别对待。

（八）保障金融消费者信息安全权；金融机构应当采取有效措施加强对第三方合作机构管理，明确双方权利义务关系，严格防控金融消费者信息泄露风险，保障金融消费者信息安全。

三、老年人需警惕电信诈骗

（一）什么是电信网络诈骗？

电信网络诈骗是指犯罪分子通过电话、 网络和短信方式， 编造虚假信息， 设置骗局， 对受害人实施远程、 非接触式诈骗， 诱使受害人给犯罪分子打款或转账的犯罪行为。具有作案手法变化快、 社会危害相对较大、 受害群体不特定、 侦办难度大的特点。

（二）如何防范电信网络诈骗？

日常应多提示家中老人、 未成年人注意防范电信诈骗， 提高老人、 未成年人的安全防范意识。犯罪分子通常喜欢选择相对容易上当受骗的老年人、 未成年人作为诈骗目标， 作为子女或者父母，除了自己注意防范电信诈骗外， 应积极主动向加重老人、 未成年人传递防诈骗的知识， 为我们敬爱的长辈和需要呵护的下一代筑起防诈骗的知识围墙。

（三）防范电信网络诈骗小技巧？

在遭遇电信网络诈骗后， 应尽快做到以下三步： 一是准确记录骗子的账号、 账户姓名； 二是尽快拨打110或者到最近的公安机关报 案； 三是及时准确将骗子的账号和账户姓名提供给民警由公安机关进行紧急止付。

四、年轻人应该如何理性消费

要树立正确的消费观念和生活观，摒弃攀比心理，自觉纠正超前消费、过度消费和从众消费等错误观念。在日常消费过程中，消费水平要在个人承受范围之内。合理安排生活支出，做到量入为出、适度消费，避免盲目跟风，对自己负责，对家庭和社会负责。

如果在特殊情况下确需贷款，要选择正规金融机构办理相关贷款手续。贷款前一定要仔细阅读贷款合同，如果有不合理的地方要及时向金融机构咨询清楚。在正规金融机构贷款后，要严格执行合同按时还款。